□本报记者 胡杨
今年8月印发的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《实施方案》），除明确6家国有大型商业银行、12家全国性股份行作为贷款经办机构之外，也鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持。近期，四川、贵州两地4家地方性银行公布个人消费贷款财政贴息政策实施细则，正式加入“国补”发放行列，助力当地提振消费、拉动增长。
贴息个人消费贷堆财网
近期，成都银行（601838）、成都农商银行、贵州银行、贵阳银行（601997）相继发布公告，宣布实施个人消费贷款财政贴息。
其中，成都银行、成都农商银行本次贴息政策执行期为2025年10月1日至2026年3月31日。在此期间，客户申请并使用的个人消费贷款若实际用于四川省内消费，均可按规定享受财政贴息支持。贴息范围包括：使用个人消费贷款的单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
贵州银行与贵阳银行则明确，贴息政策适用于2025年9月1日至12月31日期间发放的符合条件的贷款，并要求相关消费行为最终发生在贵州省内。值得一提的是，贵州银行对贴息范围的解释较为具体：家用汽车领域涵盖汽车购置、车辆保险及维修等，养老生育领域涵盖老龄人口或其子女购买的家庭适老化改造服务、养老机构和养老社区服务堆财网，托育、辅助生育消费等；教育培训领域涵盖资格证书培训考试、高等学历继续教育等；文化旅游领域涵盖支持消费者通过具备资质的旅行机构购买国内旅游出行服务等；家居家装领域涵盖家庭装修、家用电器、厨卫用品、家具等；电子产品领域涵盖购买手机、平板、个人电脑、智能穿戴设备等；健康医疗领域涵盖牙齿矫治、视力矫正、健康管理等。
对照《实施方案》，4家银行的贴息标准均为：年贴息比例为1个百分点，按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算，且最高不超过贷款合同利率的50%。
至于累计贴息上限，成都银行、成都农商银行明确，每位借款人可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元，对应符合条件的累计消费金额为30万元；其中可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为500元，对应符合条件的累计消费金额为10万元。而贵州银行、贵阳银行方面，单户累计消费金额30万元的，累计贴息最高金额为3000元；其中，单笔5万元以下贷款累计消费金额10万元的，累计贴息最高金额为1000元。
重视消费贷和经营贷
上述几家地方性银行加入“国补”发放行列，是对《实施方案》“鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持，扩大政策覆盖面”等要求的积极响应。
今年10月，四川省人民政府办公厅印发《关于巩固拓展经济回升向好势头的若干政策措施》，宣布实施个人消费贷款贴息，居民在国家个人消费贷款财政贴息政策指定银行（6家国有大型商业银行、12家全国性股份制商业银行）以外的在川银行获得个人消费贷款（不含信用卡业务），且实际用于省内消费的，可参照国家政策标准享受贴息支持。所需资金由省与市县按比例负担。
贵州则出台了《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》，贵州银行、贵阳银行正是据此推进个人消费贷款贴息政策的组织实施工作，可使用的贴息资金额度按省级财政分配执行，额度用完即止。
这有助于更好发挥财政资金对提振消费的支持引导作用。招联首席研究员董希淼表示，贴息政策拿出“真金白银”减少居民消费贷款利息支出，与已经出台的消费品以旧换新“国补”等政策协同，形成叠加效应，进一步推动居民日常消费和大宗消费成本降低。贴息政策还将激发居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，在服务实体经济和自身稳健发展中保持平衡。
在地方财政情况允许的前提下，更多中小银行有望加入“国补”发放行列。杭州银行（600926）管理层在2025年中期业绩会上表示，消费贷和经营贷是活跃地方经济的关键，也是城商行的主战场，杭州银行也在积极探索具有竞争力的金融产品和服务，以综合化的服务，提升客户的黏性。目前，已经出台一些减费让利的优惠举措，来提高客户的需求和意愿。同时，也在向地方政府相关部门积极争取，希望呼吁推动地方财政部门能够出台类似政策堆财网，支持城商行加快信贷投放，也是促进经济的向好发展。
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